2013年党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，2023年中央金融工作会议提出做好普惠金融大文章。作为服务实体经济的主力银行，十年来，农行深圳分行始终将落实国家关于稳增长稳市场主体决策部署摆在业务经营的重要位置，持续加大对小微企业尤其是首贷企业扶持力度，着力提升小微企业金融服务可持续性。该行通过不断探索建立标准化、线上化、批量化、智能化的小微金融服务新模式，多措并举为企业减负，给发展增动力，给市场添活力，打造普惠金融高质量发展的农行样本。
　　截至2023年末，农行深圳分行小微企业贷款余额较2013年增加超千亿元，通过加大普惠贷款投放，为小微企业引入源源不断的金融“活水”。小微企业贷款户数较2013年增加超万户，通过不断扩大融资覆盖面，为更多小微企业提供资金，缓解小微企业“融资难”问题。
　　坚守金融为民探索普惠金融可持续发展之路
　　近年来，农行深圳分行聚焦“普”和“惠”，通过“深惠万企圳在行动”“深入社区稳企业保就业”“金融驿站”等政银企系列活动，围绕小微企业、个体工商户等重点群体，实现小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”，探索“扶小助微、稳企利企”的“金融路径”和“特区样本”。截至2023年末，农行深圳分行小微贷款余额超1100亿元，个体工商户、小微企业主贷款余额近400亿元，服务小微贷款户数超3万户，连续五年普惠贷款增速高于全行各项贷款和公司贷款增速，用真金白银支持实体经济发展。
　　在精准滴灌小微方面，该行持续加大小微企业信用贷、首贷投放力度，2020年至2023年，累计为3万余户小微企业发放信用类贷款800余亿元，累计为1.8万余户小微企业发放首贷户贷款近340亿元，累计为1万余户个体工商户、小微企业主发放个人经营贷款超400亿元，其中发放信用类贷款超30亿元，居同业前列。
　　在增强“能贷会贷”能力方面，该行以创新为驱动，依托金融科技手段创新推出“首户e贷”“纳税e贷”“抵押e贷”“政采e贷”等一批小微企业专属融资产品。同时，通过采集行内外可信数据，采用“一客群一政策，一市场一方案”，发放信用类贷款精准满足个体工商户、小微客户融资需求，累计发放个人信用类普惠贷款30余亿元。
　　在为企业纾困减负方面，该行通过下调小微企业贷款加权利率及个体工商户、小微企业主贷款加权利率，实实在在为小微企业“减负”。通过开设小微企业融资绿色通道、足额保障贷款规模、提供无还本续贷及延期展期服务等方式，助力企业纾困解难。
　　多措并举全面提升普惠金融服务质效
　　以“创”提质，为小微企业发展注入“新动能”。农行深圳分行积极创新线上小额信用贷产品，加大信用贷、“首贷户”投放力度。成功上线“深享e贷”（信用类）、“增享e贷”（担保增信类）分行特色产品，以小微企业及共同借款人的行内外数据精准画像，根据不同客群需求匹配个性化、差异化服务，提高小微企业融资可获得性和融资服务效率。截至2023年末，产品服务小微企业近500户，贷款余额近1.3亿元。面向数字人民币预收资金监管客群，成功推出“预收e贷”业务，在全国率先创新探索“数字人民币+数字普惠”模式；面向中电产业链上下游集群推出“中电e贷”业务。
　　淬炼技法，丰富多元融资渠道。从科创企业的经营逻辑出发，打造与科技创新需求相适应的多层次金融服务体系，形成直接融资与间接融资并驾齐驱的“乘数效应”，助力科创企业突破发展中的关键节点。针对科创企业高成长、轻资产的特点，农行深圳分行在客户准入、授信额度、担保方式、利率优惠等方面制定差异化信贷政策，创新推出“科创赋能贷”“科易贷”“园科贷”等科创企业专属信贷产品，从知识产权、研发投入、团队实力、商业模式、股权融资等多个维度评价科创企业市场价值，提高资金可得性。截至目前，该行已综合运用差异化信贷产品为多家企业提供信贷支持，科创贷款余额超千亿元。
　　扩大金融供给，灌溉创业之田。积极探索全流程模式。针对政策引进的高层次人才、专业市场商户等新市民个人创业群体，推出“新市民就业贷”纯信用贷款，及时满足资金需求；对于新市民就业，创新风险分担机制，与融资担保公司合作提供“融资担保”服务；面向新市民企业推出“首户贷”服务，借助大数据、互联网和人工智能等技术，打造“首贷企业”融资服务体系。设立新市民创业金融服务中心，同时下设两支青年辅导员团队，通过进工厂、进园区、进社区的方式，对新市民创业群体提供全方位金融服务。在政策辅导及咨询服务方面，提供市区两级贷款贴息、产业补贴、人才创新创业支持等政策咨询；制定“专精特新”企业遴选申报指南；协助新市民创立企业筛选对接园区、产业孵化平台，获取相关产业用房优惠、行业研究扶持等资讯。
　　专区服务助力解决“首贷难”。农行深圳分行积极推动面向小微企业的“首贷服务”，主动协助小微企业打开一扇从未打开过的“融资服务”窗口。2023年以来通过举办政银企三方对接系列活动，借助银行网点辐射范围广及自助终端铺设数量多的优势，进一步增强企业和金融机构的交流对接，促成更多金融合作，缓解企业融资难首贷难的问题。同时在辖内17家一级支行全面铺开网点首贷服务专区建设，主要面向小微企业有针对性地提供综合金融服务，扩大信贷覆盖面，提高首贷成功率，通过专区专人指导，可有效解决无贷款记录企业金融知识不足、银企信息不对称、申贷流程复杂等“首贷难”问题，实现精准对接。2023年，该行为超4000户小微企业提供首贷服务，累计为超2400户小微企业发放首贷户贷款近65亿元。
　　依托场景，开展特色供应链融资产品创新。为积极响应深圳市政府采购订单融资业务推广要求，深入践行普惠金融，着力服务实体经济，农行深圳分行面向深圳市辖内政府采购中标供应商推出小微企业“政采e贷”产品。该业务通过与深圳交易集团金融服务平台对接，批量采集政府采购中标供应商相关信息，运用互联网、大数据技术筛选客户，基于采购人与借款人签订的政府采购合同，为深圳市政府采购中标小微供应商提供批量、自动、便捷的线上融资服务。客户可通过交易集团金融服务平台发起融资申请，并通过农行“农银智链”系统客户端进行线上签约、提款和还款操作，有效提升企业融资的效率，更快捷、更精准地帮助政府采购供应商企业解决融资难题。截至2023年末，小微企业“政采e贷”产品已累计为40户小微企业客户办理近80笔融资服务，融资金额总计超过1.8亿元。
　　接下来，农行深圳分行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，认真落实国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》具体要求，用实际行动践行普惠金融的政治性、人民性，不断创新应用数字普惠金融模式，有效提升普惠金融服务的覆盖率、可得性、便捷度，大力支持实体经济发展。
（文章来源：深圳商报）